06.04.2023
Lainan ottaminen tavoitteittensa saavuttamiseen on kunnianhimoa
06.04.2023#Vastuullinen luotonmyöntö
Asuntolaina, autorahoitus ja remonttilaina ovat lainatyypeistä sellaisia, joihin liittyy useimmiten positiivisia mielikuvia. Nämä ovat pidemmän aikavälin kestäviä hankintoja, joihin säästämiseen menisi niin pitkä aika, ettei odottaminen ole järkevää. Kulutusluotot ja pienemmät vakuudettomat lainat jakavat sen sijaan usein mielipiteitä – milloin lainan ottaminen on järkevä sijoitus tulevaisuuteen ja milloin pikaratkaisu, joka rasittaa arjen taloutta liikaa?
Laina antaa mahdollisuuden investoida tulevaisuuteen
Lainan ottaminen on fiksu tapa rahoittaa hankintoja, jotka tukevat omaa taloutta pidemmällä aikavälillä. Esimerkiksi asunnon ostaminen kartuttaa omaisuutta, ja auton ostaminen voi nopeuttaa työmatkoja tai auttaa arkea muuten rullaamaan paremmin. Joskus lainarahaa tarvitaan yrityksen perustamisen alkumetreillä, ja toiset tahtovat rahoittaa lainan avulla vaikkapa itselleen tärkeitä harrastuksia.
On aika murtaa pitkään vallinnut ajatusmalli siitä, että lainan ottaminen on häpeällistä tai huonosti raha-asiansa hoitavan ihmisen merkki. Lainan ottaminen voi yhtä hyvin nimittäin olla merkki kunnianhimosta sekä siitä, että haluaa saada asioita aikaan ja edetä elämässä uusia asioita kokeillen. Järkevästi omaan tilanteeseen suunniteltu laina sekä itselle selvä kokonaiskuva oman arjen kulurakenteesta mahdollistavat sen, että lainarahalla voi investoida omaan tulevaisuuteen ja itselle tärkeisiin asioihin ilman, että oma talous ajautuu kriisiin.
Kysy nämä itseltäsi, kun harkitset lainaa
Joskus elämässä tulee aiemmin kuvattujen tapausten lisäksi eteen tilanteita, joissa arjen laskut yllättävät tai uudessa elämäntilanteessa tulee tavallista enemmän kuluja erilaisista hankinnoista. Esimerkiksi ruuhkavuosien aikana ja elämäntilanteiden muutosten keskellä voi tuntua, etteivät rahat koskaan riitä kaikkeen tarvittavaan. Toisinaan kotona tulee puolestaan eteen akuutti remontin tarve tai lemmikin sairastuminen, eikä yllättäviin kuluihin ole varauduttu. Tilanteita lainan tarpeeseen on yhtä monta kuin meitä ihmisiä.
Avainkysymyksiä lainan harkinnan hetkellä on kaksi: rahoitanko lainalla pidempiaikaista investointia tai todellisia tarpeita vai hetken huumaa ja halua? Onko minulla aidosti varaa maksaa laina takaisin ilman, että arjen talouteni tasapaino järkkyy liikaa? Mikäli maksukykyä on ja lainalla rahoitettava ostos on omasta mielestä järkevä hankinta, ei ole mitään syytä, miksi lainan ottamisesta pitäisi kokea häpeää. Arjen pysyvään rahoittamiseen laina on harvoin ratkaisu, mutta yllättävät kulut ja pidempiaikaiset investoinnit voidaan hoitaa lainarahalla, kunhan maksukyky riittää lainan takaisinmaksuun.
Laina tulee aina suhteuttaa omaan maksukykyyn
Olipa lainantarve mihin tarkoitukseen hyvänsä, oma maksukyky ratkaisee aina sen, onko sen ottaminen järkevää. Lainaa harkitessa kannattaa pohtia nykyisen maksukyvyn lisäksi sitä, kuinka lainanlyhennyksistä selviää silloin, jos omassa taloudellisessa tilanteessa tapahtuu yllättäviä muutoksia. Lainalaskurit auttavat hahmottamaan oman talouden kantokykyä uutta lainaa harkitessa.
On tärkeää muistaa, ettei kukaan muu voi määritellä puolestasi, onko hankinta riittävän tärkeä, jotta sitä varten kannattaa ottaa lainaa, sillä meillä jokaisella on omat arvomme ja prioriteettimme. Toisen mielestä täysin tarpeeton hankinta voi olla toiselle hyvinvointia tukeva ratkaisu pitkäksi aikaa. Omista hankinnoista ei siis kannata potea huonommuutta tai häpeää, mikäli ne tuottavat itselle aidosti hyötyä ja parantavat elämänlaatua.
Minkään lainan ottamiseen ei kuitenkaan tule suhtautua liian kevyesti, vaan on tärkeää laskea aina tarkkaan, että oma maksukyky riittää kattamaan uuden lainan lyhennykset. Kokonaiskuva voi hämärtyä etenkin tilanteissa, joissa on useita pienempiä lainanlyhennyksiä ja luottokorttimaksuja hoidettavana. Tällaisessa tilanteessa lainojen yhdistäminen voi olla järkevää, sillä yhdistämällä pienemmät lainat yhdeksi isoksi lainaksi voidaan säästää niin korkokuluissa kuin lainojen ylläpitoon liittyvissä kuukausikuluissakin.
Valitse laina järkevästi, jotta et maksa ylimääräistä
Kun päätös lainan ottamisesta on tehty, on vielä hyvä käydä läpi eri mahdollisuudet sen toteuttamiseen. Nykypäivänä on tarjolla valtavasti erilaisia rahoitusmahdollisuuksia, eikä lainan aina tarvitse olla esimerkiksi oman pankin kautta. Digitaalisuus mahdollistaa sen, että jokaisella on mahdollisuus valita juuri omaa tasapainoista taloutta tukevat rahoitusratkaisut.
Mikään laina ei ole ilmainen, sillä lainoihin liittyy aina erilaisia korko- ja ylläpitokuluja. Valitsemalla lainan järkevästi ja omaan tilanteeseen sopivasti voi kuitenkin säästää pitkällä tähtäimellä kuluissa. Kiinnitä huomiota ainakin näihin asioihin:
-
lainan todellinen vuosikorko
-
lainanlyhennyksen kuukausittainen summa
-
lainaan liittyvät kuukausittaiset lainanhoito- ja laskutuskulut
-
takaisinmaksusuunnitelma ja laina-ajan vaikutus kokonaisuuteen
-
lainan maksuvapaiden kuukausien ja ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot
Varmista aina, että saa kaikki lainan ehdot selkeästi kirjallisena ennen kuin sitoudut lopullisesti lainaan. Lainan ottaminen ei ole häpeä, kun rahoitettava ostos on todettu itselle hyötyä tuovaksi ja oma maksukyky mahdollistaa takaisinmaksun ilman, että lainanlyhennykset rasittavat arjen taloutta liikaa!
Lue myös nämä:
https://www.ferratumbank.fi/blog/nelja-helppoa-askelta-nain-teet-talouden-vuosisuunnitelman
Lisätietoa aiheesta:
