Säästä rahaa – hyödynnä väliaikainen edullisempi korkokatto

Säästä rahaa – hyödynnä väliaikainen edullisempi korkokatto

Koronakriisin myötä voimaan astui heinäkuun alussa väliaikainen korkokatto, jonka myötä kuluttajille myönnettyjen vakuudettomien lainojen korko saa olla enintään 10% aikavälillä 1.7.-31.12.2020. Suomen hallituksen tavoite lain suhteen on vähentää kansalaisten velkaongelmia sekä varmistaa, että luotolle perittävä korko on poikkeuksellisen maailmantilanteen aikana maltillinen. Korkokaton päätyttyä lainojen korot palaavat taas oman luottosopimuksen mukaiselle normaalille tasolle.

Väliaikainen korkokatto ei koske luottokortteja, autoluottoja, asunto-omaisuuteen liittyviä luottoja tai verkkokauppojen osamaksusopimuksia. Näissä korkoprosentti saa edelleen olla enintään 20%. Kuluttajilla on kuitenkin nyt mainio tilaisuus kääntää katse oman talouden suunnitteluun sekä säästää rahaa hyödyntämällä edullisempi korko vakuudettomien lainojen takaisinmaksussa.

Mitä väliaikainen korkokatto käytännössä tarkoittaa?

Yksinkertaisimmillaan väliaikainen korkokatto tarkoittaa sitä, että nostaessasi käyttöösi kulutusluoton tai muun vakuudettoman kuluttajalainan 1.7.-31.12.2020, saa sen korko olla enintään 10%. Korkokatto koskee sekä uusia luottoja että vanhoihin luottoihin tehtyjä uusia nostoja vuoden 2020 loppuun saakka – pois lukien korkokaton ulkopuolelle rajatut luottotyypit. Vuoden 2021 alusta lähtien luottojen korkoihin sovelletaan jälleen omassa luottosopimuksessa olevia korkoehtoja.  

”Nykyisten luottojesi korko ei laske automaattisesti, vaan luotot on kilpailutettava itse.”

Huomioithan, että olemassa olevien luottojesi korko ei laske automaattisesti, vaan sinun tulee kilpailuttaa lainat itse. Mikäli lainoihin ei itse tee muutoksia, säilyvät olemassa olevat korkosopimukset ennallaan. Tällöin väliaikaisen korkokaton hyödyt jäävät saavuttamatta. Nyt kannattaakin ottaa oman talouden ohjat käsiin, kilpailuttaa lainat ja korvata ne edullisemman korkokaton alaisella luotolla.

Maksa kalliimmat luotot pois alemman koron yhdistelylainalla

Kuluttajilla on nyt hyvä tilanne maksaa kalliimpia luottokorttivelkoja tai osamaksusopimuksia pois edullisemmalla korolla. Istu siis alas ja käy omien luottojesi tila läpi. Mieti, voisiko esimerkiksi edullisemmalla väliaikaiskorolla otettu yhdistelylaina järkevä valinta kalliimpien luottojen takaisinmaksuun. Lainojen yhdistäminen on usein järkevää tavallisessakin taloustilanteessa, ja nyt yhdistelylainan hyödyt korostuvat aivan uudella tavalla.

Moni mieltää lainojen yhdistämisen viimeisenä keinona, johon ryhdytään vasta silloin, kun mitään muuta ei velkojen maksun suhteen ole tehtävissä. Näin ei kuitenkaan ole, vaan yhdistelylaina on usein osa järkevää ja tasapainoista oman talouden hallintaa. Käytännössä lainojen yhdistäminen tarkoittaa sitä, että kaikki olemassa olevat luotot ja lainat kootaan yhdeksi isoksi lainaksi, jolloin voidaan säästää lainan hoitokuluissa, löytää edullisempi korkoprosentti sekä helpottaa lainan hoitamiseen liittyviä arkisia asioita. Nyt korkoprosentti on väliaikaisen korkokaton myötä entistäkin kannattavampi kuluttajalle.

Lainan ottamista on syytä harkita aina tarkkaan, jotta välttyy maksamasta ylimääräisiä kustannuksia ja varmistuu siitä, että oma maksukyky riittää lainan takaisinmaksuun. Itselle sopivan rahoitusvaihtoehdon valinnalla voi vaikuttaa paljonkin luotosta syntyviin korkokustannuksiin. Tämän vuoksi lainat on aina hyvä kilpailuttaa useammalla toimijalla ennen lopullista lainapäätöstä. Lainojen kilpailuttaminen säännöllisin väliajoin on muutenkin järkevää, sillä pankkien korot vaihtelevat jatkuvasti alan kilpailutilanteen mukaan.

Nyt voit säästää myös luottokorttikuluissa

Hallitus rajasi luottokortit ja hyödykesidonnaiset luotot väliaikaisen korkokaton ulkopuolelle, sillä riski siihen, että pankit alkaisivat irtisanoa luottosopimuksia tai rajoittaa luottokorttien käyttöä, oli liian suuri. Tämä tarkoittaa kuluttajan kannalta sitä, ettei uusi korkokatto koske luottokortteja, riippumatta siitä, milloin korttisopimus on tehty. Koska luottokortit on rajattu lainsäädännön ulkopuolelle, saattaa luottokorttisi korko olla jopa kaksinkertainen korkokaton alaisiin lainoihin verrattuna.

Koska luottokorttien korot saavat olla nyt vakuudettomia kuluttajaluottoja korkeammalla tasolla, saattavat monet pankit tarjota niitä ensisijaisena vaihtoehtona, kun harkitset lisärahoitusta arkeen. Luottorajojen korotusten uskotaan myös lisääntyvän uuden lain myötä. Muista kuitenkin, että uusi väliaikainen laki ei koske luottokortteja, vaan niistä voidaan edelleen periä enintään 20% korko – riippumatta siitä, milloin korttiluotto on nostettu käyttöön. Siksi on syytä pitää mielessä korkokaton piirissä olevat vakuudettomat kuluttajalainat, joilla voidaan saavuttaa taloudellisia etuja korkokaton voimassaolon ajan.

 

LUOTON TYYPPI
 

SUMMA

KORKO%

LAINANHOITOKULUT

LAINALYHENNYS

Luottokortti
 

3 200€

19%

294,9€/kk

3494,90€/kk

Korkokaton alainen kuluttajaluotto
 

3 200€

10%

281,33€/kk

3481,33€/kk

 

Vaikka luottokorttien velat pysyvät ennallaan, on olemassa myös riski, että niiden korot lähtevät nousuun, kun vakuudettomien kuluttajalainojen korkokattoa alennetaan. Tämä perustuu siihen, että pankkien liiketoiminta pohjautuu osittain luotoista perittäviin korkoihin. Onkin syytä pohtia, onko kalliimpi luottokorttilaina syytä maksaa pois edullisemmalla korkokaton alaisella luotolla ennen kuin luottokorttien korot mahdollisesti nousevat.

Kohti tervettä ja tasapainoista arjen taloutta

Me Ferratumilla tahdomme tukea tervettä ja tasapainoista arjen taloutta. Haluamme auttaa suomalaisia hallitsemaan omia raha-asioitaan paremmin sekä luomaan tasapainoisemman pohjan arjen taloudelle. Tämä tavoite mielessämme olemme luoneet Ferratum Talouskoulun, jossa käymme läpi henkilökohtaisen talouden avainasioita helposti ymmärrettävässä muodossa. Oletko sinä valmis ottamaan oman taloutesi haltuun ja siirtymään kohti tasapainoisempaa taloudellista arkea?
Tutustu Ferratum Talouskouluun: https://www.ferratumbank.fi/talouskoulu