26.11.2020
Korona sekoitti kerralla koko maailman, eikä Suomikaan välttynyt järeiltä toimenpiteiltä taudin pysäyttämiseksi. Pandemia on herättänyt terveyden lisäksi suurta huolta taloudellisesta tilanteesta, työpaikkojen pysyvyydestä, lomautuksista ja siitä, että nyt tehdään äkkisyöksy taloudelliseen lamaan. Etenkin matkailu-, ravintola- ja viihdealat sekä palveluyritykset ovat kärsineet, eikä vielä tiedetä, kuinka kauan tämä talouden notkahdus tulee kestämään.
Media pohtii pääasiassa pandemian vaikutusta kansalliseen ja globaaliin talouteen, mutta mitä korona tarkoittaa ihan tavallisten ihmisten arjessa? Voiko koronan aiheuttama talousahdinko istua pian omassa ruokapöydässä ja asettua taloksi? Miten selviytyä täysin poikkeuksellisesta arjesta taloudellisesti?
Taloudellinen puskuri on arjen talouden pelastusrengas
Henkilökohtaisista talousasioista puhuttaessa ei voi välttyä kuulemasta termiä puskurirahasto. Tällä tarkoitetaan rahasummaa, jonka voi tarvittaessa ottaa käyttöön tiukassa tai yllättävässä tilanteessa, jossa normaali arjen taloudellinen tasapaino järkkyy. Käytännössä puskurirahasto on se ”sukanvarressa oleva säästö” tai ”pahan päivän vara”, josta vanha kansa aina puhuu.
Puskurirahaston suuruus riippuu pitkälti omista mieltymyksistä, mutta useimmat suosivat noin 2-3 kuukauden nettopalkan pitämistä varalla. Joillekin taloudellisesti turvallisen olon takaa vain yhdenkin kuukauden palkka, mutta tämä kattaa usein vain arjen yksittäiset yllätyskulut. Koronan kaltaisessa tilanteessa, jossa oma toimeentulo voi olla uhattuna, helpottaa tieto useamman kuukauden puskurirahastosta huomattavasti enemmän. Puskuria voi kasvattaa vaikka kokonaisen vuodenkin palkkatuloja vastaavaan summaan, kun säästämiseen sitoutuu ja siitä tekee itselleen rutiinin. Kukin tekee kuitenkin tyylillään, sillä puskurirahaston tarkoitus on lisätä mielenrauhaa ja auttaa selviytymään yllättävistä elämän kriisitilanteista.
Lähes kolmannes suomalaisista elää ilman säästöjä
Vaikka säästämisestä puhutaan nykypäivänä paljon, elää lähes 30% suomalaisista arkea täysin ilman säästöjä. Tämä on huolestuttava määrä, sillä henkilökohtainen talous saattaa olla kriisissä, vaikka arjen peruskulut saisi katettua omilla tuloilla. Arjessa tulee nimittäin väistämättä mutkia matkaan: pesukone sanoo itsensä irti, puhelin hajoaa, vakuutus ei korvaakaan sattunutta vahinkoa tai auto joutuu yllättäen huoltoon. Joskus taas tapahtuu jotain aivan ennennäkemätöntä, joka vie eri tavalla veronsa arjen taloudesta.
Monessa suomalaiskodissa on käyty viime aikoina vakavia talouskeskusteluja ja pohdittu, kuinka tilanteesta päästään yli, jos työnantajalta tulee tuomio irtisanomisesta tai lomautuksesta. Yrittäjäperheet ovat omalta osaltaan taloudellisesti ahdistavassa tilanteessa, kun ihmisten kulutus vähenee ja liikkumista rajoitetaan. Lohdutuksen sanana haluamme muistuttaa, ettei varmasti kukaan olisi osannut etukäteen varautua siihen, mitä korona tuo tullessaan. On kuitenkin hyvä ottaa opiksi ja pohtia sopivia vaihtoehtoja tulevaisuuden puskurirahastoon. Mikään taloudellinen ahdinko ei nimittäin kestä ikuisesti, vaan talous alkaa aina jossain vaiheessa elpymään takaisin ennalleen.
Mitä tehdä, kun tulotaso järkkyy, mutta menot pysyvät samoina?
Arjen yllättävien kulujen lisäksi myös tuloihin voi tulla itsestä riippumattomia muutoksi. Esimerkiksi työpaikan yllättävä menetys, lomautus, pitkä sairasloma tai muu yllättävä keskeytys päivittäiseen työntekoon saattaa aiheuttaa ison loven lompakkoon. Henkilökohtaiseen taloudelliseen tilanteeseen vaikuttavat oman arkiympäristön lisäksi maailman muutokset ja globaali maailmantalous. Tällä hetkellä korona vie työmahdollisuuksia monella alalla: yhä useampi matkustus- ja matkailualan toimija on joutunut keskeyttämään toimintansa, ravintolat ja palveluyritykset ammottavat tyhjyyttään, eikä viihdealan tapahtumia voida toistaiseksi järjestää.
Vaikka tilanne voi monesta suomalaisesta tuntua nyt epätoivoiselta, ei koskaan ole liian myöhäistä aloittaa vararahaston kartuttamista. Voit aloittaa vaikka kymmenellä eurolla ja kasvattaa summaa suuremmaksi sitten, kun talous on taas tasapainossa. Tärkeintä on luoda puskurirahaston kasvattamisesta rutiini, jota noudattaa arjessa. Nyt ei kannata heittää hanskoja tiskiin, vaikka työpaikalta tulisi huonoja uutisia, sillä pienillä arjen säästöillä ja järkevällä taloussuunnittelulla on mahdollista selvitä yli tästä poikkeuksellisesta kriisitilanteesta.
Kuinka laskea ja valita itselle sopiva puskurirahasto?
Puskuria laskiessa on tärkeää kartoittaa omat pakolliset kuukausittaiset menot. Vain tämän avulla tiedät, paljonko puskuria tarvitset, jotta pärjäät tietyn ajan ilman tuloja. Huomioi näissä laskelmissa ainoastaan aidosti pakolliset menot, joita tarvitset arjen pyörittämiseen, ja karsi kaikki ylimääräinen. Vertaa tämän jälkeen menoja ja tuloja, jotta tiedät, paljonko sinulla jää kuukaudessa ylimääräistä rahaa puskurin kartuttamiseen. Jos huomaat taloutesi olevan miinuksella, tee suunnitelma, jolla saat sen tasapainoon ja mahdollistat puskurin kasvattamisen aloittamisen.
Taloudellisen puskurin voi rakentaa itselleen monella tapaa. Toiset pitävät siitä, että rahat ovat tilillä ja tarpeen tullen saman tien käytössä. Toisille paras vaihtoehto on pitää varalla kulutusluottoa, jonka voi nostaa käyttöön silloin, kun elämä yllättää. Puskurin sijoittaminen rahastoon on myös yksi vaihtoehto, kunhan varmistat, että pystyt tarvittaessa nostamaan sijoituksesi saman tien pois. Rahastoissa piilee kuitenkin riski, sillä vaikka pystyisit nostamaan varasi saman tien pois, saatat joutua tekemään sen tilanteessa, jossa sijoituksesi ovat miinuksella, jolloin menetät voiton lisäksi mahdollisesti osan alkuperäisistä sijoituksistasi. Korona on vetänyt osakekurssit alas, joten nyt on huono aika myydä mitään sijoituksia.
Itselle sopivaa puskuria kannattaa pohtia omien kulutustottumusten mukaan. Kasvaako houkutus käyttää vaivalla säästettyjä puskurirahoja johonkin ylimääräiseen liian suureksi? Tällöin hyvä vaihtoehto voi olla valita puskuritiliksi sellainen, josta voi tehdä nostoja vain pari kertaa vuodessa. Näillä tileillä korkoprosentti on yleensä myös tavallista käyttötiliä tuottoisampi. Joillekin sopii parhaiten se, ettei puskurirahasto istu houkuttelemassa tilillä lainkaan, vaan se on nostettavissa lainana tilanteen vaatiessa. Nykypäivän muuttuvassa maailmassa voi olla hyvä idea hajauttaa puskurirahasto useampaan eri lähteeseen, jolloin voit hyödyntää tilille säästettyjä käteisvaroja tai lainarahaa sopivassa suhteessa silloin, kun hätätilanne iskee.
Miksi taloudellinen puskuri on tärkeä?
Taloudellinen puskuri luo mielenrauhaa ja turvaa arkeen. Voit elää rauhallisin mielin, kun tiedät, että sinulla on mahdollisuus ottaa käyttöön pahan päivän taloudellinen vara silloin, kun arki tai elämä yllättää ikävästi. On kuitenkin tärkeää, että otat puskurista rahaa käyttöön vasta viimeisenä keinona. Puskurirahasto ei ole huvituskassa, josta otetaan rahaa silloin, kun pitää päästää toteuttamaan jotain kivaa. Puskurirahasto on arjen pelastusrengas, kun kaikki muut vaihtoehdot on käytetty.
Vaikka rahan säästäminen pahan päivän varalle voi tuntua perusarjessa jopa ärsyttävältä ja turhalta, olet itsellesi kiitollinen silloin, kun tuo paljon puhuttu paha päivä iskee. Hyvä suunnitelma arjen talouden turvaamiseen on kartoittaa ensin tulot ja menot, säästää sitten sopiva puskurirahasto ja keskittyä sen jälkeen rahoittamaan omat unelmat ja ylimääräiset mukavuudet!
